Una cuenta bancaria comercial dedicada es el primer paso para construir fundabilidad — pero no todos los bancos funcionan bien para una entidad completamente nueva que solo cuenta con EIN. Investigamos las opciones de forma independiente y verificamos los precios y las características directamente con las divulgaciones actuales de cada proveedor.
Una cuenta bancaria comercial dedicada no es solo una buena práctica — es lo que mantiene intacta la protección de responsabilidad limitada de tu LLC. Mezclar fondos personales y comerciales ("mezcla de fondos" o commingling) es una de las formas más rápidas en que un tribunal puede perforar el velo corporativo, exponiendo tus activos personales a las obligaciones del negocio. También es fundamental para la fundabilidad: una cuenta bancaria comercial es uno de los aspectos básicos de cumplimiento que la suscripción automatizada verifica incluso antes de revisar tu archivo de crédito, y es la Etapa 1 de la Escalera de Crédito EIN.
Investigamos lo siguiente de forma independiente, verificando múltiples fuentes actuales con los propios cronogramas de tarifas y divulgaciones publicados por cada proveedor. BCC Supplies no está afiliada, respaldada ni patrocinada por ningún banco mencionado aquí, y no recibe ninguna comisión de referencia por estas recomendaciones.
Mercury se ha convertido en la cuenta operativa estándar para startups orientadas a la tecnología: sin cuota mensual, sin saldo mínimo, sin cargo por sobregiro, y aprobación rápida que no requiere ingresos existentes ni respaldo de capital de riesgo. Mercury es una fintech que se asocia con bancos asegurados por la FDIC — actualmente Choice Financial Group y Column N.A. (Mercury anunció en marzo de 2025 que está haciendo la transición fuera de su antiguo socio, Evolve Bank & Trust) — en lugar de ser un banco en sí, con cobertura que se extiende mucho más allá del estándar de $250,000 a través de su red de barrido. Cabe destacar que Mercury recibió la aprobación condicional de la OCC en abril de 2026 para establecer su propio banco autorizado, aunque continúa operando a través de bancos socios mientras tanto.[1] Hay disponible un producto de Tesorería para efectivo inactivo a un rendimiento variable.
La característica distintiva de Relay es hasta 20 subcuentas corrientes gratuitas bajo una sola LLC — genuinamente útil para separar los fondos operativos, la retención de impuestos y las reservas de nómina sin abrir cuentas en múltiples instituciones. Sin cuota mensual, sin saldo mínimo, y cobertura FDIC de hasta $3 millones a través de su único banco socio, Thread Bank, mediante un programa de barrido de efectivo asegurado. (El socio anterior de Relay, Evolve Bank & Trust, fue eliminado por completo en 2023 — los acuerdos de cuenta actuales nombran únicamente a Thread Bank.)[2] Relay no paga interés sobre las cuentas corrientes, aunque sus subcuentas de ahorro sí lo hacen.
La mayoría de las cuentas corrientes comerciales no pagan ningún interés; Bluevine es una excepción notable, ya que paga un APY variable sobre los saldos de cuenta corriente sin cuota mensual y sin saldo mínimo en su nivel Standard. Su nivel Premier paga una tasa más alta, pero conlleva una cuota mensual (exonerable) y un requisito de actividad.
Novo mantiene las cosas simples: sin cuota mensual, sin saldo mínimo, reembolso de cargos de cajero automático hasta un límite mensual, e integraciones con herramientas contables comunes. Su cuenta corriente Standard no paga interés, por lo que es más adecuada como cuenta de transacciones que como un lugar para guardar reservas significativas.
Mercury, Relay y Bluevine no aceptan depósitos en efectivo en absoluto. Si tu negocio maneja efectivo físico con regularidad, la amplia red de sucursales y cajeros automáticos de Chase es la opción práctica. La cuenta conlleva una cuota mensual (típicamente alrededor de $15) que comúnmente se puede exonerar manteniendo un saldo diario mínimo o cumpliendo un umbral mensual de gasto/depósito — confirma los requisitos específicos actuales directamente con Chase, ya que estos términos sí cambian. Una relación bancaria tradicional también puede importar más adelante, cuando estés listo para solicitar una tarjeta de crédito comercial o un préstamo SBA.
| Banco | Cuota Mensual | Saldo Mín. | Depósitos en Efectivo | Ideal Para |
|---|---|---|---|---|
| Mercury | $0 | $0 | No | Opción predeterminada general para LLCs nuevas |
| Relay | $0 | $0 | No | Organización multi-cuenta (hasta 20) |
| Bluevine | $0 (Standard) | $0 | No | Ganar interés en cuenta corriente |
| Novo | $0 | $0 | No | Transacciones simples y sin cuotas |
| Chase | ~$15 (exonerable) | Varía según el método de exoneración | Sí | Negocios con manejo intensivo de efectivo, banca tradicional |
Las tarifas, tasas y términos son establecidos por cada proveedor y cambian; las cifras anteriores reflejan nuestra investigación a mediados de 2026 y no son una garantía de los términos actuales. Confirma directamente con el proveedor antes de abrir una cuenta.
Una vez que tu cuenta bancaria comercial esté configurada, el siguiente paso en la Escalera de Crédito EIN es una línea de crédito comercial (tradeline) que realmente reporta.
Comienza con BCC Supplies por $19/mesUna cuenta bancaria comercial es la Etapa 1 de la Escalera de Crédito EIN — los siguientes pasos son registrarte con los burós de crédito comercial y abrir tu primera línea de crédito comercial (tradeline) que reporta. Consulta la guía definitiva para construir crédito comercial para la secuencia completa.
Esta página es material educativo general sobre negocios, no asesoría financiera. BCC Supplies no es un banco y no respalda, se asocia ni recibe compensación de ningún banco mencionado en esta página. Las tarifas bancarias, tasas y términos de cuenta son establecidos de forma independiente por cada proveedor y están sujetos a cambios — confirma los términos actuales directamente antes de abrir una cuenta.
Fuentes: [1] Mercury, "How Mercury Works with its Partners" · [2] Relay, "Thread Bank" (Partner Bank Disclosure)
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